銀行信用貸款; 聯徵信用

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所謂的五大扣分項目,讓我們來看看到底是哪五大吧?

1. 信用卡:你一定要用信用卡,而且必須要刷。次次繳清的客戶對銀行來說就是好客戶,加分是一定要的;

但目前有很多刷卡分期零利率的優惠,如果有使用分期會扣分嗎?答案是不會。如果分期都有準時繳納,銀行雖然不會加分,但也不會扣分。

最嚴重的扣分是「遲繳」,就算是忘記一天,都會破壞聯徵的信用評分,「預借現金」「超額刷卡」都是扣分項目。

 ※你一定會問,那動到循環利息會扣分嗎?對有些銀行而言,客戶雖然動到循環利息,但每期仍繳交最低金額或更多代表有珍惜信用,前提之下是,動用率物超過五成,至少不會扣太多分”但還是會被扣分”

2. 工作個人的職業工作穩定度薪資,都是「聯徵」的必備項目。基本上以工作三個月為門檻,部分銀行會提高到半年,工作越久分數越高(備註:有穩定的工作,才會讓銀行覺得你的收入也是穩定的。),薪貸會建議剛換工作的朋友們要申請貸款,最好是等一等。

3. 負債比:雖說金管會規定的是22倍為上限,但銀行自然會限縮保守因應,固一旦負債超過月收入15倍代表你的核准機會將降低許多。而客戶的還款能力(備註:這個非常重要,不管你的條件好壞,還款能力不足就是無法貸到款項),也是銀行評估貸多少錢給你的重要關     鍵。銀行會計算客戶的負債比月付比,你的每一筆借款時間金額、還款狀況,銀行都一清二楚。身上都沒有負債是最重要的(備註:薪貸知道對於現在不景氣的社會來說,要完全”無負債”非常的難,所以薪貸的存在就是為了條件不是那麼漂亮的客戶存在);但     如果有車貸、信貸、還想要貸房貸,也不是不可能,只要都能準時繳款,也繳得起,評分反而比較高。

4. 別當小白:銀行業者常提的「小白」泛指無信用卡、現金卡、任何貸款的信用空白客戶。你以為從沒借錢,從不刷卡信用會漂亮嗎?其實不然,聯徵中心查無信用紀錄和財務往來紀錄,無從得知你的還款能力,自然不敢輕易借錢給你,如果沒有存款,貸款更      形困難。

5. 申請次數:申請貸款還有一個很嚴重的扣分情況,就是你聯徵次數過多。如果銀行查詢你的信用紀錄時,發現別家銀行也曾查詢過,自然會聯想是不是前幾家貸款沒過?是不是有甚麼特殊情況?自然就會降低分數。

 薪貸建議,最好不要同時申請多家銀行貸款,因為聯徵中心的資料會保持三個月左右,如果要再申請,建議是三個月到半個月以上,以確保信用評分。


額外補充-你以為銀行那麼好貸?當然還有其他會影響銀行信貸過件率的原因!

1. 月光族:很多人習慣到下一次發薪日之前把錢都花光,存款低於5千通稱『月光族』

2. 百元提領:百元提領是銀行在判斷一個債務人面對理財習慣的一項工具,因為如果連百元都要提領出來,那背後代表的是『支出非常捉襟見肘』所以銀行非常不喜愛借錢給有百元提領的客戶

3. 現職工作年資不足一年:工作穩定性不足,銀行擔心呆帳風險。

4. 任職公司規模小:銀行喜愛受理上市公司的員工,一般中小企業條件相對嚴格。

5. 信用空白或是持信用卡未滿一年:信用空白不代表你的信用記錄優良;相反的,因為沒有過往紀錄佐證你的信用程度,所以『多數銀行都寧願不接受信用空白這一類的客戶申請』。

6. 近期增貸:代表短期內風險係數上昇,通常銀行以一年內有無新增撥貸項目來認定,所以如果你的上一筆貸款是一年內撥款,通常就稱為近期增貸;銀行會擔心你的還款能力有問題,所以相對保守看待

7. 預借現金:預借現金功能類似現金卡,銀行會認定持卡人”資金周轉有疑慮且理財行為不當”才會動用利率偏高的預借現金,故也是銀行負面項目之一。

註2:收支比偏高,你現有每月需支出的負債與每月收入的占別百分比
講白話收支比就是
假設A君每月收入3萬元,如果他目前每月的負債要支出1萬5
那15000/30000=50% 代表收支比已經50%
多數銀行都以60%為一個臨界點。

代表說:原本負債+本次申貸之金額的月支出不得超過你的月收入的百分之60

工作性質:保全、司機、業務(低底薪高獎金)、軍階中士以下都是需要注意的行業別。

 

小編不得不說,銀行申貸其實並非是那麼的難,而是你要找對適合你放款銀行的條件 (您可以延伸收看 :銀行貸款)

總歸一句:只要找對銀行,貸款真的不是那麼困難!


Step1 選擇銀行:

目前大部分銀行行庫都有承辦房屋貸款,由於貸款金額與銀行對貸款物件的鑑價金額息息相關,

因此,當你需要購買房屋時,你可先評估自己的資金需求,並提供物件地址請銀行先初步估價

(僅提供地址,先不要附上身份證影本喔!等初步估價出來,評估完各家行庫的條件後,再正式申請房屋貸款即可)

建議可以找三家銀行進行初步估價。

如果物件位於都會區,可以找全國性的銀行估價(如:安泰、大眾、萬泰、匯豐、中信等銀行);

如果物件位於郊區或鄉鎮,

有時,地方型金融機構 (如:各地區之中小企銀、信用合作社、及農漁會信用部等)

因為熟悉當地區域,估價的結果反而較理想。

拿到銀行提供的初步估價後,你可以依照你的資金需求和條件與各家銀行的房貸專員接洽,

分析評估各家銀行的房貸類型與方案,選擇最適合你的銀行囉!


Step2 填寫申請書,並提供申請資料:

選擇好銀行之後,就可以正式填寫房屋貸款申請書,並提供相關資料,

包含:買賣契約影本、貸款人財力證明、半年薪轉銀行帳戶明細或上個年度的扣繳憑單等資料。

如果你的條件不盡理想,也可以提供保證人。

這些資料的目的是為了讓貸款銀行知道你是個信用良好,

有還款能力的人,讓銀行願意提供計較優惠的條件把錢借給你喔!


Step3 辦理徵信調查與不動產鑑價:

銀行收到你的申請資料後會辦理聯合徵信 (平常常聽到的「聯徵」),確認你沒有不良債信紀錄。

一般來說,聯徵記錄會查詢你在所有行庫的貸款金額,與過去 6 個月的還款記錄(包含信用卡繳款紀錄),

因此,如果你有買房子的計畫,可要從現在起就特別留意帳單的繳款期限,

如有使用信用卡,要盡量繳付全額喔!

另外,房貸的金額、年限、利息等條件,之所以比一般信用貸款優惠的最主要原因,就在於提供房屋抵押貸款,

因此,不動產的鑑價也是影響貸款條件的主要因素喔!當你向銀行提出貸款申請後,

銀行會依據你的房屋地理位置、坪數大小、周遭環境…等因素來進行評估,

如鑑價價格與成交價相去不遠,一般就會參考房屋的成交價格做為依據。


Step4 銀行內部審核放款申請:

經過徵信調查與不動產鑑價後,銀行會依借款人與保證人的基本條件、

還款能力、服務年資、職業、抵押房屋資訊…等因素進行審核,

判斷該貸款案件核款與否,並決定貸款條件(成數、利息、寬限期、貸款年限等。)


Step5 簽約對保:

在銀行核款後,如果你滿意其所提供的貸款條件,就可以與銀行簽訂房屋借款契約囉!

借款人可與銀行約定簽約時間,當天由借款人與保證人在銀行進行對保,

完成對保後,房貸專員會幫借款人開設帳戶,作為日後撥款與繳款的帳戶。


Step6 抵押權設定 & 投保火險、地震險:

在簽約對保之後,銀行會設定抵押權,抵押權設定金額為貸款金額的1.2倍,

並強制投保火險與地震險,保費負擔由借款人支付,一年一期直到貸款還清為止。


Step7 撥款:

完成上述所有步驟後,銀行會與借款人、代書、履保服務公司確認交屋日期,並依照程序處理撥款事宜。

如賣方銀行尚有貸款未清需代償,則確認貸款餘額與帳號,撥款同時代償,並辦理塗銷抵押權登記。

撥款後房屋貸款就成立,之後借款人只要每月定期將需繳納的金額存入銀行戶頭中,貸款就會自動扣繳囉!

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