債務協商程序

債務協商程序是什麼? 該如何辦理呢?

當你的債務多到薪水無法承擔,且負債總數又高於薪資的22倍、還有嚴重遲繳,

這時,你需要的已經不再是債務整合,而是【債務協商】。

兩者意思接近,皆是把債務集中,訂定出新的利率及月付金以供借款人正常繳款;

但差異在於債務整合不會影響到信用評分而債務協商會

 

那麼債務協商程序是什麼? 該如何辦理呢?

一.準備以下資料

〔前置協商申請書/身分證正反面影本/財產及收支狀況說明書/債權人清冊/

近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月之財產資料清單/

近3個月之薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)/

勞保卡、勞保明細正本/戶籍謄本一份〕

*財產及收支狀況說明書為協商成功的關鍵,要讓銀行從中看到你想還款的意願,

所以該如何填寫非常重要,可以說成敗都在這步了

二.以上資料準備完畢,就可以寄送給你的最大債權銀行申請債務協商程序

只要協商程序開始,便會停止銀行電話催收款項部分。

三.申辦協商的期間,約1-2個月之間,銀行會陸續撥打2-3通協商電話

或是需要親自去銀行面談,最後確認債務金額及利率

四.依據協商後的方案按時繳款

 

債務協商失敗了怎麼辦?

這時你有3個選擇-依照債務人的條件→更生、清算、再次協商

 

何謂更生、清算?

借款人之債務總額未超過新台幣1200萬元者,在法院裁定開始清算程序或宣告破產前,

得向法院聲請更生,法院可進行職權調查借款人財產後,協調更生方案,

使借款人盡力清償債務後,獲得重生機會。
 
「更生」就是借款人提出一套償還計畫,例如:每月還多少、還多久、還幾成全都依照自己能負擔起的能力,

經債權人會議,再經法院裁准後,開始履行承諾,執行完畢,債務即一筆勾銷。

「清算」即簡易破產程序,無清償能力之借款人,由法院清算借款人財產,迅速處理分配給債權人,

借款人於清算期間喪失財產之管理與處分權,此法之優劣,衡量是否依債清法處理債務問題,

雖然借款人可減免部分債務,卻也加重其他義務與限制。

例如:不能隨意離開居住的地方,不能出國,生活支出要合理,不能亂花錢還有工作至少有180項是無法選擇的等..

 

若是協商破裂,就要考慮你現有的條件來決定是否要申請再次協商或是走到更生、清算程序。

提醒大家,申請更生、清算的流程較為複雜且非常影響信用分數,若協商能解決債務,呼籲大家一定要盡力正常繳款。

 

新聞-利滾利3年 債務就翻倍

「他們不是不還,是還不起3年就翻倍的債務!」李社工估算,若年利率15%加上手續費、違約金,實際利率應為30%,

只要利滾利3年就能讓債務翻倍,還債多年都只還到利息,10年要欠上千萬並非難事。

據卡債受害人自救會估計,當今台灣還有80–100萬的卡債族,其中僅20萬尋求法律途徑協助,而李社工說,

這其中有些人每月扣薪3分之1扣上15年依然還不到本金,有些人怕被扣薪不敢找有勞保的工作,有些人選擇一躲10數年,

也有無法生活而選擇自殺離世者,還未受到幫助的,「不是60–80萬人,是60–80萬個家庭!」

33歲投資失利的吳先生,他與銀行協商月薪25K還款22K,佔收入80%,每月薪水扣除債款後剩不到3500元,

在朋友店裡的椅子上睡4年,必須將一條土司切成24片撐3天,為還債兼3份工作,後來才知雖然自己已經還了200萬,

卻都只是在還利息。

一個撫養二子的低收入戶單親爸爸,6年來每天只睡2小時也無法躺著入睡,去診所拿安眠藥拿到最高劑量依然無效,

有一回李社工問他「吃飽了嗎」,他笑著回:「吃飽了,11顆半!」該名單親爸爸從事保全工作,

上班時間從下午5點到凌晨5點,日日車程來回2小時,儘管辛苦,他怕無法還錢,身體狀況再差都不敢請假。

文章擷取自 「正派」銀行這樣將人逼上絕路:13年金融資歷轉社工 她看盡卡債族「越還錢欠越多」時代悲歌

 

薪貸希望現在擁有較多債務的你可以勇敢站出來,面對債務,只要你有心想還錢,一定會有方法可以幫助你還清負債。

 

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